ОСАГО: от теории к практике

В феврале 2019 года в Кыргызстане вступит в силу Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств», больше известный как закон об ОСАГО. С законом тянули много лет, законопроект пять раз вносили на рассмотрение Жогорку Кенеша, в 2008 году его приняли, но применить на практике за всё это время так и не получилось. Что же изменилось на этот раз, и к чему стоит готовиться автолюбителям, попробовали разобраться на прошедшем недавно круглом столе, организованном Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком Кыргызской Республики.

Страхование по типу ОСАГО в той или иной форме уже давно существует в большинстве стран мира. Кыргызстан вводит ОСАГО одним из последних, хотя и считается одним из самых «аварийных» государств — количество машин в стране растёт, а уровень вождения падает. Смысл ОСАГО заложен в самом названии — это страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами в случае аварии. То есть если вы совершили ДТП и у вас есть полис ОСАГО, то ваша страховая компания должна будет возместить ущерб пострадавшему.

Очень часто ОСАГО путают с другим видом страхования, который тоже применяется в нашей стране, — КАСКО. Отличие в том, что КАСКО — это страхование автотранспорта. Приобретая полис КАСКО, вы страхуете свой автомобиль от любых неприятностей, которые могут с ним произойти, — угон, авария, падение дерева на крышу машины во время урагана и многое другое. Во всех этих случаях ваш страховщик выплатит вам расходы, связанные с ремонтом вашего автомобиля.

Страхование ОСАГО в случае ДТП гарантирует возмещение ущерба пострадавшим от вашей машины и не будет возмещать ущерб вам как виновнику аварии. Проще говоря, если вы въехали в чей-то автомобиль, ваша страховая компания заплатит за повреждения машины пострадавшего, вы же будете восстанавливать свой автомобиль за свой счёт. И наоборот, если въехали в вас, страховая компания виновника аварии возместит ущерб вам. То есть получается, что фактически каждый обладатель полиса ОСАГО страхует не себя, а пострадавшего по его вине.

Сейчас участники ДТП нередко долго выясняют, кто прав, кто виноват, а возмещением ущерба виновник аварии занимается сам. Как утверждают страховщики, введение ОСАГО поможет избежать таких конфликтов и решать все возникающие вопросы цивилизованно. Купив раз в год полис ОСАГО и повредив при аварии чужую машину, вы не обязаны будете расплачиваться за её дорогущий ремонт из собственного кармана — заплатит ваш страховщик.

Теоретически идея с введением ОСАГО хорошая и нужная: по закону, если пассажир пострадает в ДТП, ответственность за это понесёт водитель или компания-перевозчик, на которую он работает. Но реализация идеи на практике пока хромает. Например, по словам президента Кыргызской ассоциации страховщиков Сабырбека Молдокулова, до сих пор ни один таксист в Кыргызстане не оформил страховку согласно требованиям закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков.

— Никто не проверяет наличие страховки у таксистов, ни один из них до сих пор не застрахован, — рассказал Молдокулов. — Нет механизма контроля закона. Это самое ужасное, когда есть нормативный акт, но он не исполняется. Таксисту надо платить за страховку 544 сома в год, а штраф за отсутствие полиса — 500 сомов.

Одним из разработчиков проекта закона об ОСАГО стал Госфиннадзор КР. Он же разработал подзаконные акты по условиям страхования. Сообщается, что средний тариф ОСАГО в Кыргызстане самый низкий среди стран Таможенного союза — 2 100 сомов в год. В Казахстане такой полис в пересчёте на сомы стоит около пяти тысяч, в России — более девяти тысяч. Но там и доходы у населения другие.

Ранее предполагалось, что стоимость полиса ОСАГО должна вычисляться отдельно для каждого автомобиля по специальной формуле в зависимости от типа машины, объёма двигателя, возраста водителя и его водительского стажа. Сейчас от универсальной формулы решили отказаться. По словам члена исполнительного совета Госфиннадзора Нурлана Байбосунова, методика расчёта страховой выплаты по ОСАГО будет установлена Гражданским кодексом.

— Внедрить методику расчёта модели и марки автомобиля и страховой выплаты относительно марки автомобиля невозможно, — рассказал Байбосунов. — Такой подход был испробован в России и, как показала практика, не в полной мере оправдал ожидания. Для такой методики необходимо издать справочник сведений о каждом агрегате авто, их стоимости. Затем надо каждый раз обновлять. Есть такие моменты, как инфляция, курс валют, которые каждый раз меняются. И это очень большая и сложная работа. Вместо этого лучше обращаться к независимой экспертной комиссии, которая произведёт расчёт.

Механизм работы ОСАГО на практике не так быстр, как кажется. По закону автовладелец в течение пяти дней должен уведомить страховщика об аварии. После получения уведомления у страховой компании есть ещё десять дней на то, чтобы дать акт оценки, чтобы потерпевший ознакомился и с ним согласился. Затем в течение 30 дней страховщик должен произвести выплату. Это в случае, если потерпевший согласен с суммой ущерба, а если нет, то привлекается так называемый страховой арбитр, у которого будет ещё десять дней на ознакомление и принятие решения по этому случаю. Если спорные вопросы по стоимости ремонта пострадавшей в ДТП машины возникли у страховой компании, она обращается к независимому эксперту-оценщику. Также пострадавший может обратиться в официальные центры — представители автопроизводителей, чтобы запросить там стоимость автозапчастей. Всё это потребует времени, но в ГУОБДД уверены, что, напротив, с введением ОСАГО споров и разбирательств станет меньше.

— Страховщики будут проверять стаж водителя, количество нарушений и, исходя из этого, устанавливать сумму страховки. Станет меньше разбирательств и судов, — уверен начальник отдела дорожного надзора ГУОБДД МВД КР Талантбек Ибраев.

Страхованием ОСАГО в Кыргызстане будут заниматься одна государственная и 17 частных страховых компаний. Все они работают давно, оказывают разные виды страхования, к этому просто пристыкуется ещё и полис ОСАГО. По словам заместителя председателя правления ООО «Государственная страховая компания» Бакыта Шаршеналиева, компания полностью выполняет обязательства по выплатам, объём которых уже достиг 19,5 миллиона сомов.

— Были выплаты по ДТП с общественным транспортом и страхованию жилья. Мы заинтересованы, чтобы человек вовремя получил деньги, — уверяет Шаршеналиев.

Президент Кыргызской ассоциации страховщиков Сабырбек Молдокулов добавил, что и частные компании тоже готовы к ОСАГО.

— Нужно понимать, что это бизнес, — сказал он. — Но никто не станет зарабатывать на жизнях. Будет достигнуто цивилизованное решение проблем.

Деятельность частных страховщиков в отношении ОСАГО будет курировать Госфиннадзор. Страховые компании имеют лицензию, Госфиннадзор выступает лицензиаром, и в случае каких-либо нарушений лицензию у провинившейся компании отзовут. Что касается ситуаций, когда автомобилист купил полис ОСАГО в частной страховой компании, а она вдруг по каким-то причинам перестала существовать, то тут гарантией со стороны государства должен стать закон. По нему за счёт своих отчислений страховые компании образуют фонд гарантийных выплат. Если какая-либо компания признана банкротом, выплаты должны будут производиться из этого фонда.

Продлевать ОСАГО нужно каждый год. С февраля следующего года ДПС начнёт штрафовать автовладельцев, не купивших вовремя страховой полис. Размер штрафа — в пределах стоимости ОСАГО — 2 000 сомов. То есть дешевле купить полис один раз, чем платить штраф при каждой остановке ДПС.

Осталось всего ничего — воплотить закон в реальную жизнь. А она показывает, что наши люди к цивилизованному решению проблем на дорогах (а значит, к ОСАГО) пока не готовы. Чаще всего ДТП заканчиваются грубыми разборками, угрозами позвонить влиятельным родственникам, а судебные разбирательства затягиваются на годы. В царящем дорожном хаосе полис ОСАГО легко может превратиться в ничего не значащую бумажку.

Готовы ли сами страховые компании к ОСАГО? Ведь для того чтобы в будущем феврале закон полноценно заработал на всей территории страны (а он должен заработать везде, иначе какой смысл?), необходимо создать условия для его исполнения. Все страховые компании должны иметь офисы во всех регионах страны с достаточным количеством страховых агентов, заключающих договора, и так называемых аварийных комиссаров, выезжающих на место ДТП. Кроме того, везде, хотя бы в каждом крупном населённом пункте должна быть система оценщиков, эвакуаторщиков и технических станций для осмотра пострадавшей машины. Если всего этого нет, то получается, что на купленный полис пока рассчитывать будет нельзя.

Как всё это воплотится в реальность и воплотится ли, покажет только время. Доживём до февраля…

Марина ДУБОВЧЕНКО.
go to site Фото из Интернета.

"СК"

Издательский дом "Слово Кыргызстана"

Добавить комментарий