В Жогорку Кенеше обсудили вопросы процентных ставок по кредитам, защиту прав клиентов и регулирование процесса взыскания долгов. Эти темы затрагивают интересы как граждан, так и представителей бизнеса.
Чтобы и овцы были целы, и волки сыты
Эта тема была включена в повестку дня заседания специального круглого стола, проходившего в Жогорку Кенеше. Законодатели посчитали действующую на сегодняшний день процентную ставку по кредитам слишком высокой, что ограничивает доступ населения к финансам.
В свою очередь представители бизнес-сообщества уверены, что снижение данного показателя может негативно сказаться на всей финансово-кредитной системе страны.
Напомним, авторами внесения поправок в действующее законодательство выступила группа народных избранников. Изменения предлагают внести сразу в несколько документов.
В их числе — Кодекс об административных правонарушениях. Поправки касаются ответственности за выдачу кредитов по завышенным ставкам. В Гражданский кодекс депутаты хотят добавить запрет на внесудебное обращение взыскания долгов, то есть передачу материалов в коллекторские агентства. Поправками в закон «О залоге» нардепы намерены усилить защиту прав залогодателей, а в законе «Об ограничении ростовщической деятельности» изменить предельно допустимые проценты и установить конкретные правила для защиты заёмщиков.
— Высокий уровень процентных ставок, достигающих в некоторых случаях почти 33%, создаёт чрезмерную долговую нагрузку на заёмщиков, особенно в условиях экономической нестабильности и низкого уровня финансовой грамотности населения, — пояснила депутат Шарапаткан Мажитова. — Из-за этого многие кредитополучатели сталкиваются с проблемами по исполнению финансовых обязательств.
Исследования показывают, что установление предельно допустимых процентных ставок на уровне 21% для коммерческих банков и 24% для НФКО позволит значительно снизить долговую нагрузку на население. Эти меры будут способствовать улучшению кредитной способности населения и повышению его платёжеспособности.
По словам Шарапаткан Мажитовой, данные изменения позволят достичь баланса между интересами финансовых организаций и защитой прав потребителей. Снижение процентных ставок должно стимулировать экономическую активность, увеличить доступность кредитных ресурсов для широких слоёв населения и снизить уровень просроченной задолженности. Предполагается, что это также окажет положительное влияние на общую экономическую ситуацию в Кыргызской Республике, укрепит финансовую стабильность и поддержит устойчивый экономический рост.
Ставки по кредитам — индикатор финансового здоровья
В то же время, по мнению бизнес-сообщества, введение таких нерыночных норм регулирования приведёт к тому, что во многих случаях финансово-кредитная деятельность станет нерентабельной. Предлагаемая редакция законопроекта может повлечь ухудшение положения предпринимателей, замедление экономики и снижение привлекательности инвестиционного климата в стране.
— Разработанные депутатами поправки в законы могут привести к сокращению или сворачиванию деятельности финансово-кредитных учреждений в Кыргызстане, а также снижению притока финансовых ресурсов в страну, — пояснил исполнительный директор Международного делового совета Аскар Сыдыков. — В итоге это неизбежно скажется на доступе населения к финансированию. Дело в том, что в рыночной экономике процентные ставки формируются спросом и предложением, отражая стоимость денег, инфляцию и риски.
Законодательно ограничивая ставки, государство искажает рынок: банки сокращают кредитование, ограничивая доступ к деньгам, что ведёт к дефициту кредитных ресурсов, росту теневого рынка и снижению конкуренции. Кроме того, финансовые учреждения теряют возможность учитывать инфляцию и риски, делая кредитование убыточным. Законопроектом также не учитываются себестоимость кредитов и принцип формирования процентной ставки. Процентные ставки по кредитам формируются с учётом стоимости привлечённых средств, включая депозиты и международное финансирование, а также валютных и страновых рисков.
Кроме того, как пояснили другие эксперты, при формировании процентных ставок учитываются также нормативные требования по резервам, уплата налогов и других обязательных отчислений, операционные расходы и прочие издержки финансово-кредитных учреждений.
Искусственное снижение процентных ставок может ограничить доступность кредитов для предпринимателей, поскольку финансовые учреждения будут вынуждены ужесточить условия кредитования из-за сокращения доходности и повышенных рисков.
Для уменьшения долгового бремени на предпринимателей и граждан в международной практике применяются такие меры, как стимулирование конкуренции, улучшение кредитного рейтинга страны, а также регуляторные требования по раскрытию информации.
Принятие предлагаемого законопроекта может также оказать серьёзное негативное воздействие на микрофинансовые организации, которые в 2023 году привлекли 83% своих ресурсов в валюте от иностранных инвесторов, с объёмом инвестиций 20 млрд сомов и стоимостью привлечённых средств от 18% до 20% в национальной валюте.
Законопроект может привести к результатам, противоположным ожидаемым в «Основных направлениях развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2022-2025 годы». Вместо роста активов сектора до 42 млрд сомов они могут снизиться до 15-16 млрд сомов, а кредитный портфель — до 14-15 млрд сомов вместо ожидаемых 38 млрд сомов.
Проблема ещё и в том, что микрокредиты являются важным источником финансирования для самозанятых граждан в сельских районах страны, где доступа к банковским услугам практически нет. Уменьшение поддержки микрофинансовых организаций затруднит людям возможность получать кредиты, что автоматически негативно скажется на развитии малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей именно в сёлах страны.
Эксперты считают, что правильнее было бы рассмотреть варианты стимулирования конкуренции на финансовом рынке, а также подумать об улучшении условий для привлечения инвестиций и внешнего финансирования, ускорении процесса цифровизации банковских услуг, совершенствовании законодательства в области защиты прав потребителей, создании системы налоговых льгот для финансовых организаций, а также усилении мониторинга и контроля за финансовыми организациями.
Справка «СК»
По информации Национального банка КР, в настоящее время в Кыргызстане действуют 23 коммерческих банка, 9 микрофинансовых компаний, 71 микрокредитная компания, 34 микрокредитных агентства, 80 кредитных союзов и 447 ломбардов. Эти учреждения обслуживают значительное количество заёмщиков, превышающее 1, 4 млн человек, что подчёркивает значительную зависимость населения от финансовых услуг. Общий объём кредитов, выданных к 31 декабря 2023 года, составляет более 296 миллиардов сомов.
Любовь БОРИСЕНКО
Корреспондент газеты «Слово Кыргызстана»
