Меньше двух месяцев осталось до исполнения распоряжения главы Кабинета министров Акылбека Жапарова, который поручил соответствующим государственным органам застраховать дома кыргызстанцев. Особенно это касается недвижимости, находящейся в зоне частых природных катаклизмов. Однако каких-то особых сдвигов здесь не наблюдается.
В ПОИСКАХ АГЕНТА ДЕТОЧКИНА
Проводя совещание по этому вопросу, Акылбек Жапаров подчёркивал, что страхование жилья позволит облегчить финансовую защиту граждан, если с их жилищем что-то случится. Кроме того, глава Кабмина уверен: данная мера будет способствовать развитию страхового рынка, увеличению числа полисов и повышению осведомлённости населения о важности страхования.
— Важно отметить, что с введением этой инициативы все домовладельцы должны будут обратиться в страховые компании для оформления полисов. — Это потребует активной работы страховщиков и государственных органов для разъяснения правил и условий страхования, а также для обеспечения доступности услуг, особенно в регионах, — заявил он.
Во многих районах Кыргызстана нет доступных и разнообразных страховых продуктов. Например, если человек живёт в отдалённой деревне, ему будет сложно найти компанию, которая предлагает страхование жилья. Также многие страховые полисы имеют сложные условия, и для большинства людей это может быть трудным или непонятным процессом. Например, некоторые полисы не покрывают ущерб, вызванный природными катастрофами, или требуют слишком сложных документов для оформления. Это отпугивает потенциальных клиентов.
Александр Ореховский потратил более двух недель, но так и не смог застраховать свой дом в селе Ново-Покровка. Причина банальная — у сотрудников страховой компании не нашлось времени приехать и посмотреть объект.
— Мой дом был застрахован ещё в советское время, и тогда к нам страховой агент приезжал домой, — рассказал он «СК». — Тут же я пришёл сначала в одну компанию, где мне сказали, что не занимаются страхованием жилья, хотя я точно знаю, что это входило в перечень их услуг. Пошёл в другую, а там мне предложили прислать машину, потому что сам работник добраться не сможет. В третьей процедура страхования была такая запутанная, что я просто побоялся. И потом, в советское время, оплачивая взносы Госстраху, я мог через определённое время получить деньги обратно, если страховой случай не наступил. Сейчас, судя по тому, как мне объяснили, это связанно с такими бюрократическими проволочками, что, признаюсь, отпало всякое желание страховаться.
Село Ново-Покровка находится в десяти километрах от столицы. Другие айылы расположены ещё дальше, и туда страховые агенты просто не доезжают. Между тем выписать полис должны именно они, как и оценивать реальное состояние объекта.
ПОЧЕМУ НЕТ
Проблема ещё и в том, что у нас многие просто не знают, что страхование жилья может возместить ущерб от пожаров, землетрясений, наводнений или краж. Например, если в дом попадает молния и возникает пожар, то без страховки человек понесёт все расходы на восстановление жилья из собственного кармана. Однако если бы он оформил страховой полис, то компания покрыла бы ущерб. Но большинство просто не понимает, как это работает, и не воспринимает страховку как важный инструмент защиты.
Многие кыргызстанцы боятся, что в случае какого-то несчастья страховые компании будут уклоняться от выплаты компенсаций или затянуто и сложно оформят возмещение. Например, есть случаи, когда люди жалуются, что страховые компании не выплачивают компенсации после стихийных бедствий или даже задерживают выплату несколько месяцев, создавая дополнительные проблемы для пострадавших.
И потом, средний доход населения оставляет желать лучшего, и люди вынуждены экономить на всём. Страхование жилья для многих может показаться лишней статьёй расходов. Если, например, в месяц платить за страховку, что для многих это немалая сумма, то это может оказаться нерентабельным для семей с низким уровнем дохода. В условиях экономической нестабильности в стране многие предпочитают не тратить деньги на «непроверенные» услуги.
— К сожалению, наши граждане часто придерживаются традиционного подхода «со мной этого не случится», часто полагаются на свою судьбу и считают, что такие трагедии, как пожары или наводнения, их не затронут. Например, кто-то может построить дом в сельской местности и не переживать о риске того, что его жильё может пострадать от землетрясения или наводнения, потому что «это случается редко». Это делает страхование неактуальным для многих, кто не видит реальной угрозы, — рассказал эксперт Нуркамиль Эсенов.
По его словам, большинство кыргызстанцев считает, что если их дом пострадает от чего-то, то они смогут сами восстановить его с помощью родственников или местных строительных мастеров. Например, если крыша дома протечёт или стены повредятся, они могут сэкономить, используя доступные материалы и помощь знакомых, а не тратиться на страховую выплату. Это отношение приводит к тому, что люди не видят необходимости в страховке, считая, что справятся собственными силами.
Всё это приводит к тому, что страхование жилья в стране воспринимается как необязательное, дорогостоящее и трудоёмкое занятие, несмотря на то, что оно может быть важным шагом для защиты личного имущества.
В ПОИСКЕ
По данным Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком, на 1 августа 2024 года в республике официально зарегистрировано 16 страховых и перестраховочных организаций. У большей их части уставный капитал отечественный, и лишь шесть частично работают с нерезидентами.
Так почему же инвесторов пока не особо привлекает страховой рынок Кыргызстана? Специалисты назвали три причины. Во-первых, непрозрачность отрасли, а также недостаток информации о финансовом состоянии компаний и их деятельности. Инвесторы предпочитают работать с прозрачными и предсказуемыми рынками.
Во-вторых, изменения в законодательстве или нестабильные правила могут создать дополнительные риски для инвесторов. Отсутствие чётких и стабильных норм также отпугивает иностранцев от вложения средств в этот сегмент. Кроме того, страховой рынок пока ещё не работает по высоким стандартам, что делает его менее привлекательным для инвестиций. Ограниченный объём страховых продуктов и невысокий уровень их популярности сказываются на потенциальной прибыли.
И, наконец, экономическая ситуация в стране, включая политические риски и колебания валюты, также влияет на решение инвесторов. К тому же, как показала практика, не все страховые компании оказались готовыми работать в экстремальных условиях.
Тем не менее, как заявили в Ассоциации страховых компаний, отрасль начинает привлекать внимание международных партнёров, что может привести к новым инвестициям и лучшим практикам.
Если верить данным Министерства экономики и коммерции, по итогам семи месяцев 2024 года страховой рынок Кыргызстана продемонстрировал положительную динамику. Чистая прибыль компаний превысила 335 миллионов сомов. Сумма пока небольшая, но важна тенденция. Она же следующая: за 12 месяцев 2022 года страховщики получили прибыль в размере 325,8 млн сомов, за 2023 год — 457,5 млн.
В Минэкономики заверили: ожидается, что общий объём страховых премий вырастет благодаря повышению осведомлённости населения о страховании и увеличению числа страховых продуктов. Особенно заметен рост в сегментах автострахования и медицинского страхования.
«В 2024 году продолжится работа по улучшению законодательной базы. Введение новых норм и требований, направленных на защиту прав потребителей, станет важным шагом для повышения доверия к страховым компаниям.
Внедрение цифровых технологий и онлайн-сервисов будет способствовать упрощению процесса покупки страховых полисов и улучшению клиентского обслуживания. Страховые компании начинают использовать большие данные и искусственный интеллект для оценки рисков и персонализации предложений.
Кроме того, они активно работают над расширением продуктового портфеля, включая программы, ориентированные на молодёжь и малый бизнес. Популярными становятся такие направления, как страхование от несчастных случаев, страхование жилья и путешествий», — говорится в официальном сообщении ведомства.
Увеличивается количество образовательных программ и семинаров для населения, направленных на повышение финансовой грамотности и понимание страхования.
Эти тенденции указывают на позитивное развитие страхового рынка, однако остаются и вызовы: необходимость повышения уровня доверия потребителей и адаптация к быстро меняющимся условиям.
Любовь БОРИСЕНКО.
Корреспондент газеты «Слово Кыргызстана»
